フローチャートで「一般NISA」か「つみたてNISA」を選ぼう！

投資を始める際に悩むのが、非課税口座を「一般NISA」にするか「つみたてNISA」にするか、ですよね！

こんなお悩みにお答えします。

本記事をご覧の方は

という方が多いのではないでしょうか。

本記事では、一般NISAかつみたてNISAを判断する基準について解説します。

3分くらいで、一般NISAにするか、つみたてNISAにするか決定できる参考にできますので、ご一読いただけますと幸いです。

フローチャートで「一般NISA」か「つみたてNISA」を選ぼう！

あなたに合うNISA口座を判定するフローチャートは、上の画像のとおりです。

どれかひとつでも「Yes」で当てはまれば一般NISAを選択すべき、いずれも「No」で当てはまらなければつみたてNISAを選択すべき、というフローチャートになっています。

続いて、それぞれの判定ポイントについて詳しく掘り下げてみましょう。

一般NISAかつみたてNISAかを選択する4つの判断基準

実際にぬくぬくが「つみたてNISA」も「一般NISA」も体験してみて、考える判断基準は次の4つです。

判断基準①：投資対象

一般NISAかつみたてNISAかを選択する判断基準1つ目は、「投資対象」です。

つみたてNISAでは、比較的リスクの低い「日本債券」や「先進国債券」の投資信託を購入できません。

一方、一般NISA(新NISA)では、「日本債券」や「先進国債券」、「日本リート(不動産)」「先進国リート(不動産)」などの投資信託を購入できます。

リスクを可能な限り減らしたいなら「一般NISA（2024年からは新NISA）」をおススメします。

実際にぬくぬくは「つみたてNISA」で、全世界株式に投資する投資信託を購入していました。
しかし、最初の1年の損益は、ほぼマイナス続きで、思いのほかストレスが酷かったです。

と思った私は、「つみたてNISA」から「一般NISA」に変更し、債券やリートを組み入れて、リスクを減らしました。

参考リンク「つみたてNISA」から「一般NISA」に勘定変更してみた！

判断基準②：毎月の積立金額

一般NISAかつみたてNISAかを選択する判断基準2つ目は、「毎月積立投資できる金額」です。

つみたてNISAは毎月最大3.3万円で、かつ積立購入しかできません。

一方、一般NISAは年間120万円(毎月換算で10万円)まで、積立購入またはスポット購入が可能。
勘違いしている方も多いですが、「一般NISA」でも投資信託の積立購入できます。

したがって、毎月3.3万円以上投資可能であれば一般NISA一択です。

また、一般NISAは「非課税期間が5年しかない」と思いがちですが、5年目にロールオーバーすれば、非課税期間をさらに5年間延ばせて、最大10年間にできます。

判断基準③：投資商品

一般NISAかつみたてNISAかを選択する判断基準3つ目は、「投資できる商品」です。

つみたてNISAでは「投資信託」しか購入できません。

一方、一般NISAは、投資信託だけでなく、「日本株・ETF」や「海外株・ETF」も購入可能。

と思う人は、一般NISAにしておけば、売却益非課税で個別株やETFを保有できます。

判断基準④：株やETFの配当金の有無

一般NISAかつみたてNISAかを選択する判断基準4つ目は、「株やETFの配当金を非課税で受け取りたいか」です。

つみたてNISAでは、投資信託の分配金しか非課税で受け取りできません。

一方、一般NISAは、投資信託だけでなく、日本株や海外株の配当金や、ETFの分配金を非課税で受け取れます。

私のように、一般NISAにしたからと言って、必ず配当金や分配金が貰える株やETFを、NISA口座で買う必要はありません。

一般NISAでよくある勘違い3選

一般NISAでよくある勘違いは、次の3つです。

勘違い①：積立購入できる

一般NISAでも、積立購入できます。

もしあなたが、

• 債券やREITにも投資してリスクを減らしたい
• 一括投資の方が投資効率が良いことを知っている
• 短期間でも積立投資で時間分散して、余剰資金を投資に回したい

といった考えであれば一般NISAで、分散・積立投資すれば良いでしょう。

参考リンク投資信託は一括？積立？併用？比較シミュレーションしてみた！

勘違い②：毎月3.3万円以下でもOK

一般NISAは、毎年120万円の非課税枠を使わなくてOKです。

もし、非課税枠を使い切らないともったいない、と考えるなら、つみたてNISAで少額で投資を始めて、リスクを減らすために一般NISAへ変更しても良いかもしれませんね。

参考リンクつみたてNISA⇔一般NISAの区分変更で注意すべき10のこと

勘違い③：非課税期間はロールオーバーで最長10年

一般NISAは、非課税期間が最長10年です。

非課税期間の5年目の10月頃までに、ロールオーバーの手続きをすれば、最長10年にできます。

ロールオーバーは、例えば、2022年の一般NISA口座の非課税枠120万円＋評価益分を、2027年の新NISA口座の非課税枠122万円へ移して、2027年から2032年の5年間も追加で非課税にできます。

ただし、一般NISAからつみたてNISAに変更してしまうと、一般NISAはロールオーバーできなくなります。

みんなは一般NISAとつみたてNISAのどっちを使ってる？

実際に、一般NISAとつみたてNISAは、どのくらい使われているのでしょうか？

• 全体の口座開設割合
• 年代別の口座開設割合

を見てみましょう。

一般NISAとつみたてNISAの口座数割合

	一般NISA	つみたてNISA
割合	70.67%	29.33%
口座数	1,248万4,106口座	518万1,403口座

毎月、一般社団法人 投資信託協会で公開している「数字で見る投資信託」によると、
NISAを利用している人のうち、70％が一般NISA、30％がつみたてNISAを利用しています。

投資を始めようと思ってNISA口座を調べていると「つみたてNISA」の情報ばかりで、意外に思った方も多いのではないでしょうか？

かく言うぬくぬくも、投資を始めようと調べたときに、NISAの方が多いのは意外でした。

背景は、次の年代別の口座開設比率を見るとわかります。

年代別の一般NISAとつみたてNISAの口座開設比率

年代	一般NISA	つみたてNISA
20歳代	26.4% 293,493口座	73.6% 816,704口座
30歳代	40.2% 761,188口座	59.8% 1,133,586口座
40歳代	56.1% 1,056,812口座	43.9% 826,090口座
50歳代	72.9% 1,128,494口座	27.1% 418,872口座
60歳代	90.1% 1,204,851口座	9.9% 132,354口座
70歳代	96.5% 1,349,025口座	3.5% 49,192口座
80歳以上	98.4% 753,051口座	1.6% 12,021口座

一般NISAとつみたてNISAの年代別口座開設数は、

• 20～30歳代の若い世代だと50％を超える人が、つみたてNISAを利用
• 一方、40歳代を超えると逆転して、50％を超える人が、一般NISAを利用

しています。

日本で一般NISAが始まったのが2014年1月、つみたてNISAが始まったのは2018年1月です。
さらに、貯蓄から投資へ、の風潮が目に見えた高まった2019年6月の老後2,000万円問題。

同じころ、世のインフルエンサーと呼ばれる人たちも、こぞってつみたてNISAをおススメし、「つみたて」というネーミングも日本人に刺さり、可処分所得の低下から現実的な入金力を見据えたうえで、爆発的な人気を生み出したことから、若い世代では「つみたてNISA」が主体となりましたね。

本統計は、あくまで、どういう割合で一般NISAとつみたてNISAが使われているのかの参考までにしてください。

どちらを使った方が良いかは、その人の状況や環境・どうなりたいかの希望などで大きく変わります。

さいごに：おススメは債券やリートを組み込める「一般NISA」！！

一般NISAとつみたてNISA、どちらにするか決められましたでしょうか？

改めて、一般NISAかつみたてNISAを決めるためのフローチャートを見てみましょう。

ぬくぬくが個人的におススメするのは、一般NISAです。

投資信託のみを購入するにしても、株式ファンドだけでは価格の上下(価格変動リスク)が激しく、自分が思った以上に、ストレスがかかります。債券やREITを組み入れることでストレスを緩和できます。

かんたんに言うと「自分自身を騙せ！」ということです。

例えば、評価損益画面を見たときに、つみたてNISAで1ファンドに投資していて、

と表示された場合と、

一般NISAで債券やREITを組み入れて投資していて

と表示された場合、印象大きく変わりませんか？

正常性バイアスがかかって、「あぁとりあえずプラスっぽいな」で済みませんか？
ほとんどマイナスのときも、1ファンドでもプラスになっていれば、精神安定剤になります。

つみたてNISAでは、こうはいきません。私の場合は「あぁ、ずっとマイナスだ…投資止めよう」となりかけました。

私のように、投資で後悔しないためにも、あなたにとって良い選択ができますように…。

NISAについて詳しく知りたい方は「つみたてNISA・一般NISA・新NISAとは？キホンの“き”を解説！」をご覧ください。

つみたてNISA・一般NISA・新NISAとは？キホンの“き”を解説！

投資の登竜門「NISA（ニーサ）」とは？いまさら聞けないNISAの3種「つみたてNISA」「一般NISA」「新NISA(仮)」のキホンと重要なポイントを抜粋して解説！とりあえず本記事を読めば、どのNISAを選択すべきか分かります。

nukunukusas.com

2022.12.18

NISAに関する内容は「NISA記事まとめ」でまとめていますので是非ご覧ください。

NISA

「NISA」の記事一覧です。

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以上、ご参考になれば幸いです。