アフラック『スーパーがん保険』の保障内容とメリット・デメリットを現役FPが徹底解説

アフラックのスーパーがん保険に入っていると定期的に見直し案内が届きます。

足りない保障があるから特約追加や見直しが方が良いとオススメされるけど、現状の保障内容を把握しないことには見直すべきかの判断ができません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者がアフラックのスーパーがん保険の保障内容、メリット・デメリットを完全中立にぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、スーパーがん保険をこのまま継続すべきなのかどうかを自分で判断できるようになります。

【アフラックのスーパーがん保険】保障内容をチェック！

アフラックのスーパーがん保険は65歳になると保障が減額されます。

65歳は退職し年金生活者になるケースが多い年齢であり、高額療養費の限度額は収入が下がると限度額も下がるので現役世代ほどの保障がいらなくなるからです。

	給付条件	本人（65歳未満）	本人（65歳以上）	家族（65歳未満）	家族（65歳以上）
がん診断一時金	初めて悪性新生物 と診断確定	100万円	50万円	60万円	30万円
がん入院給付金	がんで入院	15,000円	1,5000円	10,000円	10,000円
在宅療養給付金	がんで20日以上継続入院 後に退院	20万円	20万円	15万円	15万円
がん通院給付金	がんで20日以上継続入院 後に通院	5,000円	2,500円	3,000円	1,500円
がん死亡保険金	がんで死亡	150万円	75万円	100万円	50万円
がん以外死亡保険金	がん以外で死亡	15万円	7.5万円	10万円	5万円

メリット

【メリット①】保険料が安い

スーパーがん保険の保険料は非常に安いです。

最低限のがん保障を安く持ちたい人にとってはメリットがあります。

【メリット②】家族保障あり

スーパーがん保険は家族保障として、配偶者と23歳未満の子供も対象です。

本人の保障額より低くなりますが、一つの保険で家族保障を持てるのはメリットです。

デメリット

【デメリット①】がん通院・在宅療養給付金の給付条件が厳しい

がん通院・在学療養給付金の継続20日以上の入院という条件が厳しいです。

2020年度の厚生労働省「患者調査」によると、がん平均入院日数は19.6日と年々短期化しています。

【デメリット②】本人が死亡しても家族の保険料は変わらない

本人が死亡しても家族保障は継続できますが保険料は変わりません。

本人、家族のどちらが先に死亡するかにより遺族の保険料が異なるのは、わかりにくくデメリットです。

【デメリット③】がん死亡保険金は当てに出来ない

がん死亡保険金は、がんで死亡しないと受け取れません。

がん以外死亡保険金だと死亡保険金は10分の1になってしまいます。

いつ、どんな亡くなり方をするかは誰にもわかりません。

死亡保険金があるとはいえ、がん死亡保険金を大きく当てにすることは難しいでしょう。

死亡時にしっかり備えたいなら、【ほけんのぜんぶ】で無料FP相談すれば無駄のない備えができるのでオススメです。

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知っておくべき注意点

【注意点①】がん診断一時金は生涯で1回限度

がん診断一時金を受け取れるのは生涯で1回のみです。

最新のがん保険のがん診断一時金は複数回、給付条件を満たせば1年毎に給付されます。

この点はスーパーがん保険との大きな違いです。

でも、がん診断一時金を複数回受け取っている人は少ないので保険料を大きく上げてまで見直す必要性は低いです。

【注意点②】65歳以降の保障が下がる

スーパーがん保険は65歳以降、自動的に保障額が下がります。

退職し収入が減ると高額療養費制度の限度額が下がるので現役時代ほど保障がいらなくなるからです。

また、75歳以上になると後期高齢者医療制度で医療費の自己負担限度額が下がります。

ずっと同じ保障は必要ないというのが、スーパーがん保険の考えであり割と合理的です。

【注意点③】特約中途付加する場合も健康状態の告知が必要

「足りない保障を足しましょう」と特約中途付加するにも、健康状態の告知が必要です。

健康状態によっては特約中途付加ができません。

《FPからのアドバイス》がん保険を備えるならこれだけは知っておこう

高額療養費がある

高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った額(※)が、ひと月(月の初め から終わりまで)で上限額を超えた場合に、その超えた金額を支給する制度です。

ひと月の治療費上限額は年齢・収入によって異なりますが、この制度によりがんになっても治療費の上限がある程度あることを考えると、数百万円、数千万円のがん保障はいりません。

69歳以下の収入別「高額療養費一覧」と一例

スクロールできます

適用区分	ひと月の上限額	多数該当 （過去12ヶ月以内に3回以上、上限額に達した場合4回目から適用）
年収約1,160万円〜	80,100円+(医療費−267,000円)×1％	140,100円
年収約770万円〜1,160万円	167,400円+(医療費−558,000円)×1％	93,000円
年収約370万円〜770万円	80,100円+(医療費−267,000円)×1％	44,400円
〜年収約370万円	57,600円	44,400円
住民税非課税者	35,400円	24,600円

(例）年収370万円〜770万円の適用区分でシュミレーション

・ひと月の医療費100万円の場合（毎月100万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）
実負担額：80,100円+(医療費100万円−267,000円)×1％＝87,430円
年間医療費目安：661,890円（87,430円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

・ひと月の医療費300万円の場合（毎月300万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）
実負担額：80,100円+(医療費300万円−267,000円)×1％＝107,430円
年間医療費目安：721,890円（107,430円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

※ひと月10万円くらいあれば、がん医療費も問題ない※

ポイント

治療が長期化し高額療養費の多件数該当になると実負担額はより少なくなります。

70歳以上の収入別「高額療養費一覧」と一例

スクロールできます

適用区分	ひと月の上限額	多数該当 （過去12ヶ月以内に3回以上、上限額に達した場合4回目から適用）
年収約1,160万円〜	252.600円+(医療費−842,000円)×1％	140,100円
年収約770万円〜1,160万円	167,400円+(医療費−558,000円)×1％	93,000円
年収約370万円〜770万円	80,100円+(医療費−267,000円)×1％	44,400円
年収156万円〜年収370万円	57,600円	44,400円
Ⅱ住民税非課税世帯	24,600円	24,600円
Ⅰ住民税非課税世帯 （年金収入80万円以下など）	15,000円	15,000円

（例）年収156万円〜370万円の適用区分でシュミレーション

・ひと月の医療費100万円の場合（毎月100万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）
実負担額：57,600円
年間医療費目安：572,400円（57,600円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

・ひと月の医療費300万円の場合（毎月300万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）
実負担額：57,600円
年間医療費目安：572,400円（57,600円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

※ひと月6万円くらいあれば、がん医療費も問題ない※

ポイント

70歳以上は年金生活者が多く現役世代より収入が落ちるが、その分医療費の実負担額も落ちる！

がん罹患率は60代以降に上昇していく

国立がん研究センターの年齢別がん罹患率のデータによると、リスクが急速に高まるのは男女ともに60歳以降であることがわかります。

もしあなたが、60歳以降にがんになったとしても積極的ながん治療をしたいならがん保険に入った方が良いです。

でも、そうでないなら年金生活になり高額療養費の自己負担額が下がる時期でもあり、現役世代より治療費負担が抑えられるのでがん保険の必要性は低いです。

また、子育て世帯はがん罹患率は全体から見ると低めです。

しかし、子供が小さいのにがんになってしまったら最も困る年代なのでがん保険の必要性は高いと言えます。

若年層ほど罹患率が低いなら、保険料を払うより資産形成が優先事項！

がん罹患率が低い60歳未満ならがん保険に月額3,000円の掛捨て保険料を払わず、その分を貯金に回して資産形成したいと考える人が増えています。

そうすれば、もしがんになってしまっても貯金からがん治療費を補填できるし、がんにならなかった場合でもお金があって困ることがないからです。

しかし、ただ銀行で貯金するならNISAを長く続ければ積立金が増える可能性が高く、がんに限らず将来のお金の不安を解消できるのでオススメです。

・銀行で積立

3,000円を30年間積立　→　108万円

・NISAで積立投資

3,000円を30年間積立投資　→ 249万円（年率5％で計算）

貯金があれば保険は要らない

もしあなたが1,000万円の貯金があり、がんになったらそのお金を全額使える状況ならがん保険は必要でしょうか。

ほとんどの人が貯金があればがん保険は要らないと言います。

そもそもがん保険は「がんになった時の治療費の補助」のために入るので、がんにならないと１円も保障されません。

貯金でカバーできるならがん保険に限らずどんな保険も入らない方が良いです。

でも、貯金がない人やこれから資産形成をしていこうと考えている人は、お金が貯まるまでにがんになってしまったら困ります。

その場合はがん保険で最も手厚いと言われているセコム損保の定期がん保険にお金が貯まるまで入ったり、終身タイプのがん保険で最低限の保障で保険料を抑えて入ると良いでしょう。

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見直さないほうが良い人

がんに罹ってスーパーがん保険を使った

一度がんに罹ってしまうと、新しいがん保険に入ることが難しくなります。

見直すことが難しい、がん保障は持っていたいと思うなら見直さずにスーパーがん保険を継続しましょう。

安い保険料でがん保険に入っていたい

スーパーがん保険の保険料は安いので、見直すと保険料は上がるでしょう。

保障内容は置いておいて、安い保険料で感情的にがん保険に入って安心しておきたいなら無理に見直す必要はないです。

見直した方が良い人

保障内容を確認し、内容に不安を覚えたなら見直しを検討しましょう。

でも、健康状態によっては見直せません。

必ず新しいがん保険に入れてからスーパーがん保険を解約しましょう。

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まとめ