楽天カードの審査に落ちた体験談！スーパーホワイトの審査
私の姉が、人生初のクレジットカードの申し込みで、審査に落ちてしまいました。
クレジットカードを使いこなせるようになった頃に、姉からクレジットカードに初めて申込むと話がありました。
姉は、パート収入ありでマイホームは配偶者ローン、個人信用情報に傷はなし。
少し気がかりなことはありましたが、主婦に人気の楽天カードなら大丈夫だろうと、申し込んでみることにしました。
結果は残念ながら審査落ち…。審査に落ちてしまった理由は、おそらく気がかりになっていたあれだと思います。
楽天カードの審査落ちした体験談と、審査落ちする理由、楽天カードの審査基準についてご紹介します。
姉は、楽天カードの審査に落ちたあとにイオンカードの審査に通りました。
スーパーホワイトの状態ではありませんが、40代クレヒス無しからクレジットカードは作れます。
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楽天カードの審査に落ちた体験談
私の姉が楽天カードに申し込んだところ、残念ながら審査に落ちてしまいました。
申込の翌日に、楽天カードからメールが届きました。
審査落ちメールの内容
「楽天カードお申し込み結果のお知らせ」
この度は、楽天カード株式会社楽天カードをお申し込みいただきました誠にありがとうございます。
カードの申込審査が完了いたしましたので審査結果をご確認ください。
楽天カードの審査に落ちた時には、このような文面のメールが届きます。
メールにあるIDで審査結果の照会を行います。
照会を行うと「お客様のカードの発行をお見送りとさせていただきました。」と案内があり、審査に落ちたことがわかりました。
審査合格メールと審査落ちメールの違い
参考までに、楽天カードの審査に通った場合には、以下のようなメールが届きます。
審査合格メールの内容
「発行手続き完了のお知らせ」
この度は、楽天カード株式会社楽天カードをお申し込みいただきありがとうございます。
カードの発行手続が完了いたしました。
楽天カードの審査結果は、メールのタイトルを見てすぐにわかります。
審査通過メール
発行手続き完了のお知らせ
審査落ちメール
楽天カードお申し込み結果のお知らせ
審査に通過した場合は、「発行手続き完了のお知らせ」ですが、審査に落ちている場合には、「お申し込み結果のお知らせ」となっています。
そして審査結果の照会をすると、審査落ちとの案内が出てきます。
審査に落ちた理由はわかりませんが、クレジットカードの審査に通らない人は意外と多いです。
審査落ちした時の申込スペックを検証
姉の申込内容から、審査に落ちた理由を探ってみたいと思います。
| 項目 | 申し込んだ内容 |
|---|---|
| 年齢 | 40代前半 |
| 家族構成 | 配偶者あり、子3人 |
| 居住形態 | 持家、配偶者ローン |
| 勤務形態 | パート |
| 勤続年数 | 5年未満 |
| 年収 | 120万円 |
| 他社借入 | なし |
| キャッシング希望 | 5万円 |
申込内容の中から、いくつかピックアップしてまとめてみました。この内容のどこかが審査に引っかかってしまったのでしょうか。
パート勤務で年収120万円、配偶者ローンで持家、他社借入なし…。
キャッシング枠を付けると500ポイント貰えると書いてあったので、キャッシング枠を希望したようです。
申込みでは個人情報や勤務先情報などを入力しますが、この他に信用情報機関に記録されている個人信用情報も審査に大きく影響します。
40代でクレヒスがない
楽天カードの審査に影響したと思われるのは、以下のことです。
- 審査に影響した可能性があること
-
- 40代前半で初めてのクレジットカード申込
- クレヒスがない（クレジットやローンの利用履歴なし）
- キャッシング希望
姉の場合は、これまで一度もクレジットカードを作ったことがなく、今回の楽天カードが人生で初めての申込みでした。スマホの割賦払いも配偶者の契約です。
クレジットカードや携帯電話の分割払い、ローンを利用したことがある方は、信用情報機関に契約状況や利用状況、支払延滞、金融事故の情報などが、一定期間記録されるようになっています。
クレジットカードに申込むと、カード会社は信用情報機関が保管している個人信用情報を開示し、その情報を基に審査を行います。
信用情報機関に記録されているクレジットの履歴は、「クレジットヒストリー（通称：クレヒス）」と言われています。
年齢が若い・学生
- クレヒスなしは普通
年齢が高い
- クレヒスなしは不自然
過去に自己破産等を起こしたことのある人
- 記録期間が過ぎるとクレヒスが真っ白
学生や20代前半の方など、若い年齢でクレヒスがなくても普通のことです。
しかし、ある程度年齢がいってるのにクレヒスがないのは、過去に自己破産や金融事故などの事情があって、クレヒスが全くないのではと判断される可能性があります。
姉の場合は現金主義で生きてきただけですが、40代でクレヒスなしなことが審査落ちの理由だと思います。キャッシング枠5万円希望も良くなかったかもしれませんね。
クレヒスが全くない人のことをスーパーホワイトとも呼びます。
特に40歳過ぎてスーパーホワイトではクレジットカードの取得が難しいと言われています。
楽天カードの審査基準は、年齢に対してクレヒスが全くない場合は、信用がないので審査に通さないとなっているのかもしれません。
クレジットカードの審査に落ちる理由
クレジットカードの審査基準はどこも公表してなく、審査に落ちた理由も教えてもらえません。
審査落ちの理由は正式にはわかりませんが、以下のようなことが原因で審査に通らない人がいます。
- 審査落ちの原因
-
- クレヒスがなく信用が低い
- 個人信用情報にキズが付いている
- 携帯料金や奨学金返済を延滞・滞納したことがある
- 一度に何件も申込みしている
- 他社借入件数・借入金額が多い
- 在籍確認が取れない
- クレジットカードを何枚も保有している
姉のように、クレヒスが全くないことが審査落ちの理由になっていることもあれば、その他にも色々なことが原因になっている場合もあります。
クレヒスがなく信用が低い
クレジットやローンの利用履歴がない（クレヒスがない）と、審査に落ちてしまうことがあります。
- ポイント
-
- 金融機関との取引は信用取引
- 延滞等のないクレヒスは信用が高い
- クレヒスありの信用＞クレヒスなしの信用
金融取引は信用取引と言われています。
これまでにクレジットカードやローンの契約があり、約束通りに支払いや返済していると信用が高いと判断されます。
信用が高い
- クレヒスあり
信用が低い（または普通）
- クレヒスなし
延滞や滞納のない良いクレヒスがあると、クレヒスなしの人よりも信用が高いです。ただし、個人信用情報に異動情報がある場合には信用が低くなります。
クレジットカードは支払能力を審査しますので、信用が低いと審査に落ちてしまう可能性があります。
クレヒスの有無は年齢も大きく関係します。年齢が若いとクレヒスがないのは普通ですが、年齢が高くてクレヒスがないのは信用が低いです。
個人信用情報にキズが付いている
個人信用情報にキズが付いているとクレジットカードの審査には通りません。
クレジットカードの審査では、個人信用情報が大きく影響します。
この個人信用情報がきれいな状態なら問題ありませんが、キズ（異動情報）があると大問題です。
- 異動情報の種類
-
- 61日以上または3ヶ月以上の長期延滞
- 債務整理（任意整理、特定調停、個人再生、自己破産）
- 債権回収
- 代位弁済
- 強制解約
- 官報情報
- 保証履行
異動情報は信用情報機関や内容の重さによって登録される期間が異なりますが、1年～7年記録が残ります。
個人信用情報に異動情報がある場合には、例え年収が高くて勤続年数が長くても、信用が低いので審査に通ることはありません。
携帯料金や奨学金返済を延滞・滞納したことがある
携帯料金の未払いや延滞が原因で、クレジットカードの審査に落ちてしまうことがあります。
スマホの端末料金は、高額のため分割にして月々の利用料金と一緒に支払う方が多いと思います。
スマホを分割して支払うことは、割賦払いと言ってローンを組んでいるのと同じような状態で、信用情報機関に記録されます。
- 携帯端末の割賦払いに注意
-
- スマホ端末の割賦払いはローンと同じ
- 月々の支払いで延滞・滞納があると個人信用情報にキズが付く
毎月の携帯料金にスマホ本体のローンも一緒になっているので、月々の支払いが遅れるとローンの返済が遅れているのと同じことになります。
携帯料金の支払いで長期延滞や未払いがあると、個人信用情報にキズが付きます。
また、奨学金の返済を延滞したことがある方も、個人信用情報に異動情報として一定期間記録が残ります。
一度に何件も申込みしている
一度に複数のクレジットカードを申込むと、審査に落ちることがあります。
何枚ものクレジットカードを一気に申込むことや、1ヶ月に何件ものクレジットカードに申込むことを「申し込みブラック」と言います。
- 何件も申込むのは何かリスクがある人？
- 何枚も申込んで新規入会特典のポイント目的？
- 他社の審査に通らない理由がある人？
このような理由が考えられるため、カード会社は申込ブラックを警戒します。
どれか審査に通ればいいやと何枚も同時に申込むと、申込ブラックになって審査に落ちることがあります。
なお、クレジットカードの申込記録は、信用情報機関に半年間残るようになっています。
他社借入件数・借入金額が多い
キャッシングの借入が高額ある場合には、クレジットカードの審査に落ちてしまうことがあります。
クレジットカードのキャッシング枠や消費者金融での借入は、総量規制といって年収の3分の1までしか借入できないことが決まっています。
すでに総量規制の上限額まで借入残高がある方は、クレジットカードのキャッシング枠を付けることはできません。
在籍確認が取れない
在籍確認が取れない場合は審査に落ちることがあります。
クレジットカードの審査では、「在籍確認」といって勤務先に本当に在籍しているか電話で確認を取ることがあります。
一般カードでは在籍確認を行わないことが多いですが、中には最終確認として在籍確認を行う場合もあります。
カード会社が勤務先に在籍確認の電話をした際に、確認が取れないと審査に落ちてしまいます。
クレジットカードを何枚も保有している
クレジットカードを何枚も持っていると審査に落ちることがあります。
クレジットカードの保有は何枚までと決まっているわけではありませんが、新規発行してもカードを使わない可能性が考えられると審査に落ちることがあります。
グレードの高いゴールドカードやブラックカードを何枚も持っている方の場合は、一般カードを発行しても使わない可能性があります。
一般カードや年会費無料カードを何枚も持っている方の場合は、新たにカードを発行しても、入会特典だけ貰ってその後カードを使わなくなる可能性があります。
カード会社はクレジットカードの利用で成り立っていますので、カードを使わない人には発行しません。
クレジットカードの審査基準
クレジットカードの入会には審査があり、カード会社ごとに異なる審査基準を設けています。
- クレジットカードの審査
-
- スコアリングシステムで自動審査
- 審査基準はカード会社ごとに異なる
- カードのグレードでも審査基準が異なる
審査はコンピューターによる自動審査です。
項目ごとに点数が付いていて、申込項目や個人信用情報から何点以上だと合格、何点未満だと不合格などの合計得点で決まります。
クレジットカードの審査難易度
審査難易度はカード会社やカードの種類によって異なります。
審査難易度を簡単にまとめてみました。
| 審査難易度 | クレジットカードの特徴 |
|---|---|
| 厳しい | AMEXやDinersClub |
| プラチナカード | |
| ブラックカード | |
| やや厳しめ | ゴールドカード |
| 普通 | 銀行系クレジットカード |
| 年会費有料の一般カード | |
| 緩やか | 年会費無料カード |
| 専業主婦OKのカード | |
| 学生向けカード |
富裕層が持つイメージのあるアメックスカードやダイナースクラブカードは、審査基準の合格ラインが高めに設定されています。
クレジットカードの中でもグレードの高いプラチナカードやブラックカードは、審査が厳しく誰でも持てるものではありません。
主婦や学生向け、年会費無料のクレジットカードは、多くの方が入会できるように審査基準を緩めに設定している傾向があります。
楽天カードの審査基準
楽天カードの審査基準は公表されていませんが、審査難易度で説明すると一番下の「緩やか」に該当します。
楽天カードは元々富裕層向けのカードではなく、多くの方が入会できるような審査基準にしているのだと思います。
クレヒスなしの人は要注意
楽天カードは「審査が甘い」「審査に通りやすい」などと聞くこともあります。
楽天カードは専業主婦やアルバイトでも審査に通っている人が多いですが、やはり誰でも審査に通るわけではなく審査は甘くないです。
私の姉が審査落ちしてしまったことから考えると、一定の年齢を超えてクレヒスのない人については、審査不合格となる審査基準になっているのかもしれません。
年会費無料でお得な楽天カードですが、クレヒスなしの人は審査に落ちてしまう可能性があるので注意しましょう。
審査に通るためのコツと対策
クレヒスがない人の場合の、審査に通るためのコツや対策を紹介します。
- 審査に通るコツ
-
- 携帯端末を割賦払いしてクレヒスを作る
- 申込履歴が消える半年間が経過してから申込む
- 主婦OKの審査が緩やかなカードに申込む
審査に落ちてしまったときには、上記のポイントを押さえて行動すると良いと思います。
携帯端末を割賦払いしてクレヒスを作る
クレヒスを作りたいならスマホを割賦払いすることです。
クレヒスがない今の状態では、他のクレジットカードに申し込んでも同じように審査に落ちてしまう可能性が高いです。
携帯端末を分割購入（割賦払い）すると、クレヒスを作ることができます。
新規契約でも機種変更でも、分割払いを利用すると、信用情報機関に登録されてクレヒスが作れます。
スマホを割賦払いで契約した際には、月々の携帯料金を延滞なく支払って、良いクレヒスを作りましょう。
申込履歴が消える半年間が経過してから申込む
次に申込む時には、審査落ちしてから半年後以降にしましょう。
クレジットカードの申込履歴は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。
申込記録が残っているのに契約していないのは、審査に落ちた状態です。（申込キャンセルのこともあります。）
審査に落ちてすぐに申し込んでも、申込記録が残っていると審査落ちするリスクのある人と判断されます。
次の申込は、申込記録が消える6ヶ月後以降にすることです。
主婦OKの審査が緩やかなカードに申込む
専業主婦OKやパート・アルバイトOK、学生OKの審査基準が緩やかなカードに申込みましょう。
同じクレジットカードに申込んでも、状況が変わっていなければまた審査に落ちてしまう可能性が高いので、別のカードに申し込みを考えると思います。
American Expressが格好いいからアメックスカードにしようかな…、銀行系のクレジットカードにしてみようかな、ゴールドカードに申し込もうかな等と、欲を出すと危険です。
専業主婦の会員が多いイオンカードやセゾンカード、エポスカード、ライフカードあたりに申込むのが無難でしょう。
楽天カードの審査落ちから半年後に、イオンカードの審査に通りました。
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家族カードやデビットカードの作成もおすすめ
クレジットカードを作りたいけどなかなか審査に通らない場合には、家族カードやデビットカードを作るのもひとつの手です。
家族カード
- 審査は本会員（契約者）
- 家族のために追加発行できるクレジットカード
デビットカード
- 審査不要
- 口座から即時引落
- クレジットカードと同等に利用可
クレジットカードは配偶者や子のために、追加で家族カードを作ることもできます。
家族カードの審査は本会員である契約者なので、発行する家族については審査されません。
デビットカードは審査不要で15歳や16歳以上から作れることが多いです。
VISAやJCBマークが付いているので、実店舗やネットショッピングでクレジットカードと同じように使えます。
カード払いするためのカードが欲しいという場合には、クレジットカードでなくデビットカードで代用することもできます。
この記事の著者
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株式会社アルビノのスタッフ。ライター歴10年。クレジットカード保有枚数11枚。FPマネー学では、主にクレジットカードの記事を執筆しています。幼稚園教諭・保育士の資格保有。夫と子ども2人の4人家族。
この記事の監修者
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株式会社アルビノ代表取締役。ファイナンシャルプランナー。埼玉県飯能市出身、1978年12月25日生。趣味は登山。Webライター歴23年。カードローン利用歴16年。
個人で自動車ローンや住宅ローンを利用したことがあり、起業してからは法人で銀行融資や日本政策金融公庫の一般貸付、マル経融資で借りた経験があります。
FP技能士、宅地建物取引士、日商簿記検定、証券外務員の資格を保有。
運営者情報
| 会社名 | 株式会社アルビノ |
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| 資本金 | 1000万円 |
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| 法人番号 | 7011101071501 |
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